Les étapes d’obtention d’un prêt immobilier

Mis à jour le 26.12.2019
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Vous vous lancez dans l’achat d’un bien immobilier ? Vous devez donc préparer votre plan de financement. Obtenir un crédit immobilier est un passage incontournable dans la plupart des cas. Pour vous aider, on fait le point sur les différentes étapes à suivre.
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Etape 1 : j’anticipe

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Candidat à l’achat, n’attendez pas de trouver le bien de vos rêves pour déterminer votre budget.

  • Quel apport personnel puis-je mobiliser ?
  • Sur quelle mensualité puis-je m’engager ?
  • Sur quelle durée suis-je prêt à m’endetter ?

Avant de débuter les visites, répondre à ces quelques questions vous permettra d’évaluer la viabilité de votre projet. Pour vous faire accompagner, consultez votre banquier. Discuter de votre projet avec lui vous permettra de mieux le calibrer.

Une fois votre projet précisément défini, vous pouvez faire votre choix de bien et vous positionner en faisant une offre d’achat.

Etape 2 : je consulte les banques et je monte mon dossier

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« J’ai signé le compromis » : Top départ pour l’obtention de votre prêt ! Ne perdez pas de temps car vous devrez tenir le délai précisé dans la promesse de vente, souvent de 3 mois.Retournez voir votre banquier pour préciser avec lui votre projet. Faites aussi jouer la concurrence en sollicitant d’autres établissements.

Les banques vous demanderont un certain nombre de documents afin de vous faire une proposition. Plus vous serez réactif, plus elles seront en mesure de vous donner une réponse rapidement. Ne tardez donc pas à les réunir :

  • Avis d’imposition sur le revenu
  • Dernières fiches de salaires
  • Preuve du montant de votre apport
  • Attestation justifiant de votre stabilité professionnelle
  • Copie du compromis de vente
  • Relevés bancaires

Pour un même projet, chaque établissement proposera une formule différente. C’est pourquoi il est important d’explorer plusieurs voies.

  • Durée : elle est variable et peut être négociée.
  • Montant : la valeur du prêt dépendra souvent du montant de vos ressources.
  • Taux : il est défini par l’établissement prêteur mais peut être négocié.
  • Assurance : le prêteur vous en proposera une mais vous pouvez aussi choisir vous-même votre assureur.
  • Conditions : des garanties seront le plus souvent demandées : cautionnement bancaire ou hypothèque du bien.
  • Domiciliation bancaire : l’offre de crédit devra indiquer si le prêt est subordonné à la condition de domiciliation. La domiciliation sera dès lors librement négociée entre les parties.

Prenez en compte ces différents critères pour sélectionner les banques qui proposent les prestations les plus intéressantes.

Etape 3 : je compare les accords de principe

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Les organismes prêteurs s’appuieront sur votre dossier pour évaluer votre solvabilité et faire une offre. Elles vous transmettront un accord de principe : fiche standardisée détaillant les points essentiels du crédit immobilier. Comparez le taux annuel effectif global (TAEG) des différentes offres. Cet indicateur prend en compte la totalité des sommes à payer (frais de dossier, de garantie, assurance, etc.). Etudiez attentivement les conditions pour faire votre choix.

Etape 4 : j’examine et j’accepte l’offre dans les délais impartis

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La banque que vous aurez choisie émettra une offre écrite précisant toutes les caractéristiques de votre prêt. Cette offre est valable 30 jours.

Après réception, vous disposez d’un délai incompressible de 10 jours pour vérifier le contenu de l’offre et prendre votre décision finale. Passé ce délai, et si elle vous convient, retournez l’offre signée à votre banque pour lui signifier que vous acceptez les termes du contrat.

Attention ! Après réception, l’acceptation de l’offre de prêt doit impérativement intervenir entre le 11ème et le 30ème jour calendaire.

Etape 5 : ma banque procède au déblocage des fonds

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Le déblocage des fonds se fait généralement le jour de la signature de l’acte de vente, sur un compte détenu par le notaire. Pensez à transmettre préalablement le RIB du notaire au vendeur.

Cette ultime étape doit se faire dans un délai de 4 mois maximum suivant l’acceptation de l’offre de prêt.

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